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363050.com发布时间：2025-12-12 15:43:42 点击量：
导读：新技术的应用为我国跨境支付体系转型注入了强大动力，以区块链、大数据、人工智能为代表的新兴技术，正以前所未有的发展速度成为破局的关键
党的二十大报告强调“有序推进人民币国际化”“加快建设贸易强国”，对跨境支付体系的便利化、多元化与安全可控提出了更高要求。在全球政治经济格局变革的今天，跨境支付的高效性、安全性、普惠性已成为衡量一国金融软实力与全球竞争力的关键标尺。然而，传统跨境支付模式存在流程烦琐、耗时较长、成本高昂等痛点，难以满足当今快速增长的跨境商业需求。在此背景下，以区块链、大数据、人工智能为代表的新兴技术，正以前所未有的发展速度成为破局的关键。我国跨境支付体系的现代化转型，本质上是一场由技术革命驱动、制度创新引领、生态协同演进的系统性工程。当前，我国跨境支付领域应用的新技术从便利化、多元化两大维度对原有体系进行了重塑，为全球支付体系变革提供了重要可能。
传统跨境支付模式以商业银行为主导，依托全球代理行网络与SWIFT报文系统处理资金清算。该模式虽具有成熟稳定的优势，却因高度依赖银行间账户关系及SWIFT指令的逐级传递，衍生出环节繁多、周期冗长、成本高昂及透明度低下等结构性问题，在数字化时代成为制约跨境支付向便利化、普惠化演进的关键障碍。
成本高企是首要难题。跨境支付链条涵盖付款行、中间行及收款行等多重中介，每一环节均产生相应费用。层层叠加的成本结构以及外汇兑换价差，最终由终端用户承担，严重侵蚀中小外贸企业的利润，削弱其国际竞争力。
交易迟滞是突出痛点。SWIFT电文的异步传输与多级代理行清算机制导致跨境支付周期普遍需2～5个工作日，这种滞后性与电子商务、数字贸易所需的实时资金流转形成矛盾，显著影响了企业效率与供应链响应速度。
低透明度与不确定性加剧管理难度。支付链条冗长、资金实时状态难以追踪，形成“信息黑箱”，导致付款方经常无法预知资金到账时间及中间费用，加之汇率波动风险，共同对企业现金流预测与财务规划构成了严峻挑战。
繁杂的合规与风控要求推升成本。面对日益严格且动态变化的反洗钱、反恐怖融资及国际制裁要求，金融机构需投入巨量资源进行交易监控与客户尽职调查。高度依赖人工审核的传统风控模式效率低下、操作风险高，推高了跨境支付服务的最终定价。据世界银行统计，目前全球跨境汇款平均成本率仍显著高于联合国可持续发展目标设定的3%阈值，这直接抑制了中小企业及个人用户的普惠金融需求。
普惠金融服务存在一定缺失。传统代理行体系基于银行间长期信任关系构建，形成点状连接的“俱乐部式”网络，对中小金融机构设置了较高的准入壁垒，导致大量中小企业、个体工商户及个人被排斥于主流支付服务体系之外，金融服务的普惠性与可得性受到制约。
为破解传统跨境支付体系的结构性困境，我国金融管理部门与市场主体正积极拥抱新一轮科技革命浪潮，通过引入前沿技术重塑业务流程与基础架构，在提升支付效率、降低交易成本、强化风险管控等方面取得了显著成效，走出了一条具有中国特色的创新发展之路。
分布式账本技术（DLT）凭借其去中心化、防篡改与高透明特性，有效破解了传统代理行模式的信任与效率难题。我国在该领域的实践已覆盖从宏观基础设施到具体金融场景的多个层面。
在顶层设计层面，多边央行数字货币桥（mBridge）项目成为重要突破。该项目是由中国人民银行、香港金融管理局、泰国中央银行、阿拉伯联合酋长国中央银行联合发起的基于区块链底层技术的多边跨境清算系统。通过构建基于DLT的通用平台，支持多种中央银行数字货币在同一共享账本上完成点对点直接交换与支付同步交收（PVP）。这一模式压缩了代理行链条，将清算周期缩短至秒级，在大幅削减成本的同时，消除了交易对手风险。货币桥自2023年开始试验，现已正式投入商业应用，目前国内主要商业银行已成功落地了包括跨境货物贸易、服务贸易、利润分配、H股派息、跨境资金池、直接投资等广泛跨境交易场景下的货币桥业务。
在应用层面，区块链技术显著提升了业务处理的便利性与可信度。国家外汇管理局推出的跨境金融区块链服务平台，通过将出口报关单等贸易信息“上链”并提供可信核验，将传统依赖“纸质单据、人工跑腿”的线下融资审核模式转变为线上自动化流程，极大提升了中小外贸企业的融资效率与可得性，同时有效防范了重复融资风险。区域性的创新实践也在不断涌现，例如，上海自贸区临港新片区推出的“离岸宝”数字化服务平台，通过聚合多维度的贸易物流数据，有效解决了离岸贸易真实性审核的行业痛点，这标志着区块链技术的应用正从通用场景向更复杂、更前沿的贸易业态精准渗透。
开放银行理念以应用程序编程接口（API）为核心，致力于打破金融机构间数据与服务壁垒，通过构建模块化、互联互通的金融服务生态，从应用层面推动跨境支付场景创新与体验升级。
我国在借鉴国际经验的基础上，形成了以基础设施优化和企业级服务赋能为核心的实践路径。在国家金融基础设施层面，人民币跨境支付系统（CIPS）通过向参与行提供标准化API接口，助力商业银行更高效地对接人民币清算主干网络，显著提升了人民币跨境业务的自动化处理水平。商业银行也将开放平台建设作为数字化转型的关键举措。各大银行通过将复杂跨境金融产品封装为标准API服务模块，以“金融即服务”模式大幅降低企业技术接入门槛。例如，招商银行依托其财资管理云（CBS）平台，为大型跨国企业及跨境电商提供API集成服务。该银行将复杂的跨境金融产品，如全球账户管理、多币种支付结算、实时汇率报价与交易等，沉淀为一系列标准化的API服务模块。企业客户不再需要登录网银进行操作，而是可以直接在其企业资源规划系统（ERP）或财资管理系统（TMS）中，无缝调用这些API接口。当境外电商平台的销售回款到达指定账户后，系统可自动触发向境内供应商的结汇付款指令，并实时锁定最优汇率。整个业务流程实现了从指令生成、汇率管理到支付执行的端到端自动化，极大地提升了效率。
随着数据要素价值凸显与全球监管趋严，如何在保障数据主权与个人隐私的前提下实现跨境数据合规高效利用，成为行业面临的核心挑战。隐私计算技术以“数据可用不可见”为核心，为该问题提供了关键解决路径。该技术的内核主要包括多方安全计算（MPC）、联邦学习（FL）等前沿技术。这些技术允许多个参与方在不直接共享原始数据的前提下，通过加密协议协同完成计算任务，既保护了数据隐私，又实现了数据价值挖掘。
隐私计算在复杂金融场景中的应用前景广阔。在跨境联合尽职调查中，不同国家金融机构可在不交换客户敏感信息的前提下，联合验证客户身份与交易行为一致性；在反欺诈模型构建中，各机构可协同训练更精准的识别模型，而无须共享具体交易数据。然而，实践表明，隐私计算在跨境场景中仍面临计算效率瓶颈。多方安全计算等技术的计算开销随参与方数量增加呈指数级增长，可能难以满足大规模跨境交易数据的实时性处理要求。
我国金融机构已在该领域展开积极探索。微众银行开源联邦学习框架FATE（Federated AI Technology Enabler）已被多家机构用于联合风控，其技术能力已扩展至跨境场景，支持中资银行境外分行与当地同业在符合隐私保护和通用数据保护条例（GDPR）等法规前提下，联合分析客户信用风险，提升跨境信贷风控精度，为隐私计算技术的深化应用提供了重要实践基础。
人工智能与大数据技术的融合，正系统重塑跨境支付的风险管理模式与运营效率。通过对海量多维数据的实时挖掘与模式识别，大幅提升了合规审查的精度与效率，为业务流程优化与用户体验改善开辟了新路径。以蚂蚁集团智能风控引擎AlphaRisk为例，该系统融合图计算、深度学习等先进算法，对全球交易数据、设备指纹及行为序列进行毫秒级实时分析，可在百毫秒内完成数千风险因子的综合评估，实现欺诈交易、洗钱行为的高精度识别与拦截。同时，机器人流程自动化（RPA）技术有效解决了跨境支付中大量人工操作的痛点。工商银行等机构在国际结算业务中广泛部署RPA机器人，自动处理信用证开立、跨境汇款申报等任务，在解放人力的同时显著提升了业务准确性与时效性，实现安全与效率的双重提升。平安集团、招商银行等均开始利用生成式人工智能进行智能交互式风控审核，由人工智能替代人工对可疑交易进行实时、多轮的在线问询，提升了复杂风险场景的甄别效率。
新技术的应用为我国跨境支付体系转型注入强大动力，但构建真正面向未来的支付生态，仍需在技术融合、制度创新与生态建设等多维度深化布局。跨境支付未来竞争的本质仍将是标准之争，谁掌握了技术标准的主导权，谁就能在未来的国际金融格局中占据优势地位。
首先，推动技术深度融合与前沿探索。重点应加快中央银行数字货币与多边支付网络的整合，破解跨系统互操作性、高并发处理等技术瓶颈，推动试点项目规模化商用；前瞻性布局量子计算以应对加密体系的潜在冲击，深化隐私计算技术应用，构建保障数据主权与安全的新一代跨境数据合规范式。
其次，加速制度创新与国际标准协同。面对数字货币、跨境数据流动等新事物，我国应建立健全与数字经济相适应的法规体系，并主动参与全球数字金融治理，依托mBridge、中央银行数字货币等项目实践，推动建立公平、透明、高效的全球数字支付规则与标准体系，将技术优势转化为国际软实力。
最后，以技术驱动普惠金融与生态包容。持续利用分布式账本、开放API等技术降低服务门槛，支持更多中小金融机构、小微企业及偏远地区主体便捷接入全球支付网络，通过赋能广泛参与者激发市场活力，实现跨境金融服务普惠化。■
